Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe na wiele lat, dlatego powinien być wzięty z głową. Podpisując umowę o kredyt musimy zapoznać się z wieloma zagadnieniami, które na początku mogą nie być zrozumiałe dla kredytobiorcy, dlatego w tym artykule postaramy się przybliżyć znaczenie najważniejszych pojęć związanych z kredytem mieszkaniowym.

Czym jest WIBOR?

WIBOR jest skrótem od Warsaw InterBank Offered Rate i oznacza stopę procentową, po jakiej banki są skłonne udzielać pożyczek innym bankom. Jest to wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Stawkę WIBOR określa się każdego dnia roboczego o godzinie 11:00. Stawki WIBOR wyznaczane są dla polskiej waluty PLN.

WIBOR dzielimy na 4 rodzaje – 1M, 3M, 6M oraz 1Y. W praktyce po stronie klienta najczęściej stosuje się WIBOR 1M, 3M oraz 6M, co oznacza odpowiednio średnią WIBOR z 1 miesiąca, 3 miesięcy czy 6 miesięcy. WIBOR 1Y oznacza średnią WIBOR z jednego roku.

Oznacza to, że zmiana stopy procentowej, którą może odczuwać klient może nastąpić w odstępach 1,3 i 6 miesięcznych.

Jaki wpływ ma WIBOR na klienta?

Wzrost stawki WIBOR oznacza wzrost rat płaconych przez kredytobiorcę, zaś obniżenie tej stawki oznacza niższe raty.

Czym jest LIBOR?

LIBOR to skrót od London InterBank Offered Rate i w odróżnieniu od WIBOR-u określa wysokość oprocentowania depozytów i kredytów na rynku międzybankowym w Londynie. Stawki LIBOR wyznaczane są dla walut: USD, EUR, CHF, GBP oraz JPY.

Pojęcia WIBOR oraz LIBOR są bardzo podobne i różnią się tylko walutami.

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie czynniki składające się na całkowity koszt kredytu. Można więc stwierdzić, że jest to rzeczywisty koszt wzięcia kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę.

Na RRSO składa się:

• Nominalne oprocentowanie kredytu
• Prowizja za udzielenie kredytu
• Dodatkowe ubezpieczenia
• Opłaty za dodatkowe usługi
• Wartość pieniądza w czasie i okres spłaty

Metodologia liczenia RRSO w każdym banku wygląda identycznie.

Oprocentowanie w kredycie hipotecznym

Oprocentowanie to koszt kredytu. Z reguły składa się na nie marża banku oraz stopa referencyjna. Ten drugi czynnik jest elementem zmiennym i zależnie od waluty decyduje o niej WIBOR (kredyt w PLN) lub LIBOR (kredyt w USD, EUR, CHF, GBP lub JPY).

Oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć wartości większej niż czterokrotność stopy lombardowej NBP, która obecnie wynosi 2,5%. Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie nie może być wyższe niż 10%.

Kredyt hipoteczny – co to jest marża?

Marża kredytu to składowa część rocznego oprocentowania kredytu. To wartość jaką bank zarabia za udzielenie kredytu. Wysokość marży zależy od indywidualnej polityki banku i jest to parametr stały, co oznacza, że nie może on być zmieniony podczas trwania kredytu.

Poszukujesz kredytu mieszkaniowego? Sprawdź kredyt hipoteczny w Direct Money.

Prowizja przy kredycie hipotecznym

Prowizja to opłata za udzielenie kredytu przez bank. Kredytobiorca może wybrać jedną z dwóch form zapłaty. Pierwszą możliwością jest wliczenie prowizji w pierwszą ratę, zaś drugą opcją jest rozłożenie prowizji na raty. Warto wspomnieć w tym miejscu o tym, że niektóre banki w swojej ofercie mają kredyt hipoteczny z prowizją 0%. Maksymalna prowizja oferowana przez banki nie przekracza 5%.

W ofercie niektórych banków istnieje możliwość zniesienia prowizji, jednak wiąże się to z większą marżą.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Wkład własny to część inwestycji, którą pokrywa kredytobiorca z własnego portfela. 1 stycznia 2017 roku weszła nowa ustawa o kredycie hipotecznym, która mówi, że banki mogą wymagać wkładu własnego nawet na poziomie 20%. Oznacza to, że w niektórych przypadkach kredytobiorca będzie zobowiązany do zapłaty 20% wartości kupowanej nieruchomości.

Warto wiedzieć o tym, że wkładem własnym nie muszą być koniecznie pieniądze.

Oto lista rzeczy, które mogą stanowić wkład własny:

• Oszczędności gromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego
• Inna nieruchomość lub działka – jeżeli kredytobiorca posiada inną nieruchomość to jej wartością może pokryć wkład własny przy kredycie hipotecznym
• Dofinansowanie MDM – program rządowy Mieszkanie dla Młodych ma na celu udzielenie pomocy młodym osobom w postaci dofinansowania do wkładu własnego
• Koszty związane z budową domu/zaliczka dla dewelopera

Raty stałe oraz raty malejące – co wybrać?

Kredytobiorca może wybrać sposób, w jaki chce spłacać kredyt. Do wyboru są dwie opcje – raty stałe oraz raty malejące.

Raty stałe oznaczają, że przez cały okres kredytowania kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych o tej samej wysokości. Na początku okresu kredytowania na większą część raty składają się odsetki. Wraz z upływem czasu proporcje te się zmieniają i pod koniec okresu kredytowania na większą część raty składa się część kapitałowa.

Raty malejąca oznacza, że comiesięczne zobowiązanie względem banku będzie systematycznie spadało. Część kapitałowa w przypadku raty malejącej jest taka sama przez cały okres kredytowania. Ten rodzaj raty cechuje się tym, iż na początku kredytu są one znacznie większe od rat stałych. Jest to opcja polecana osobom, które są finansowo w stanie spłacić większe raty już na początku okresu kredytowego.