Gdy staramy się o kredyt na kupno mieszkania, jedną z najważniejszych kwestii jest nasza historia kredytowa. To między innymi na jej podstawie bank określa naszą wiarygodność i ocenia zdolność kredytową. Jak sprawdzić zdolność kredytową i czym w ogóle ona jest? Czy zła historia kredytowa przekreśla nasze szanse na kredyt hipoteczny? Jak sprawdzić, czy jestem w BIK? Na te i inne pytania odpowiadam poniżej.

Historia kredytowa w BIK

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to miejsce, do którego trafiają informacje o wszystkich zaciąganych przez klientów kredytach oraz o historii ich spłaty. Dla banku, w którym staramy się o kredyt na kupno mieszkania, jest to niezwykle cenna wiedza. Historia w BIK pokazuje, którzy klienci bezproblemowo wywiązywali się z zaciągniętych zobowiązań, a którym przytrafiły się kłopoty z terminową spłatą. Jeżeli zaliczamy się do drugiej grupy, musimy być przygotowane na to, że z dużym prawdopodobieństwem bank potraktuje nas jako bardziej ryzykowne klientki.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?

Do rejestru BIK trafia każdy, kto kiedykolwiek skorzystał lub aktualnie korzysta z kredytów bankowych, w tym kredytów ratalnych, karty kredytowej czy nawet debetu na rachunku bankowym. W systemie BIK znajdują się również osoby, które są lub były poręczycielami innych kredytobiorców. Większość banków korzysta z omawianego rejestru, co oznacza, że kredyt bez BIK jest obecnie właściwie nieosiągalny.

Przed staraniem się o jakikolwiek kredyt warto sprawdzić, jak wygląda nasza historia w BIK-u – aktualnie możemy zrobić to wyłącznie online, za pośrednictwem strony internetowej www.bik.pl.

W raporcie pobranym ze strony BIK znajdziemy informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach. Do danych, na które powinnyśmy zwrócić szczególną uwagę, należy scoring (punktowa ocena wiarygodności) oraz liczba dni opóźnienia, dotyczących każdego z dotychczasowych kredytów – to te informacje przekładają się bezpośrednio na naszą zdolność kredytową.

Zła historia kredytowa – co dalej?

Bank, który ocenia naszą historię kredytową, największą wagę przykłada do zobowiązań z ostatnich 2-3 lat. Oznacza to, że nasze dawne kłopoty ze spłatą będą miały mniejsze znaczenie, niż najświeższe wydarzenia. Niewielkie opóźnienia w spłacie rat, nawet jeżeli miały miejsce w ciągu ostatnich lat, nie powinny być przeszkodą w uzyskaniu kredytu na kupno mieszkania. Większość banków akceptuje sporadyczne opóźnienia, pod warunkiem, że nie wynosiły one więcej niż 60 dni.

Większy problem mogą powodować znaczne opóźnienia w spłacie – powyżej 90 dni. Jeżeli w naszej historii kredytowej znajdują się takie zapisy, nasza wiarygodność i zdolność kredytowa mogą zdecydowanie się obniżyć. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia – realizacja naszego marzenia o kupnie mieszkania wciąż jest osiągalna.

Jak uzyskać korzystny kredyt dla zadłużonych?

Jak wspominałam wcześniej, właściwie wszystkie obecne w Polsce banki korzystają z systemów Biura Informacji Kredytowej. Placówkami, które mogą kusić nas obietnicą „kredytu bez BIK”, są najczęściej wątpliwej reputacji firmy i instytucje parabankowe.

Najlepszym sposobem na uzyskanie uczciwego kredytu dla zadłużonych będzie zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku. Możemy tego dokonać między innymi dzięki pozyskaniu wiarygodnego poręczyciela – bank zdecydowanie chętniej udzieli nam kredytu, jeżeli zostanie on zabezpieczony poręczeniem osoby o dobrej historii kredytowej oraz o wysokich i regularnych dochodach.

Innym sposobem na korzystny kredyt dla zadłużonych może być zastaw nieruchomości – zabezpieczenie w postaci nieruchomości (należącej do nas lub osób trzecich, np. rodziców), znacznie zmniejsza ryzyko banku, a tym samym zwiększa nasze szanse na uzyskanie korzystnego kredytu, pomimo złej historii kredytowej.

Zdolność kredytowa – historia to nie wszystko

Pamiętajmy, że pomimo iż historia kredytowa jest dla banku bardzo ważna, nie jest ona jedynym elementem składającym się na ocenę naszej zdolności kredytowej. Forma zatrudnienia, wysokość miesięcznych dochodów, liczba osób na utrzymaniu, zobowiązania (alimenty, raty kredytów) – to wszystko w istotnym stopniu wpływa na decyzję banku. Często zdarza się, że podjęcie niewielkich kroków, np. zamknięcie debetu na koncie, pozwala na znaczne poprawienie zdolności kredytowej.

Jak sprawdzić zdolność kredytową? Najwygodniejszym i najłatwiej dostępnym narzędziem, które to umożliwia, jest kalkulator zdolności kredytowej.

Zła historia kredytowa nie musi przekreślać naszych szans na uzyskanie korzystnego kredytu hipotecznego. Niewielkie kłopoty w spłacie dawnych zobowiązań mogą zostać zrozumiane i zaakceptowane przez bank. W przypadku większych potknięć może nam pomóc poprawa zdolności kredytowej i uzyskanie dodatkowych zabezpieczeń. Pamiętajmy jednak, aby realnie określić swoją sytuację finansową i kredyt hipoteczny dostosować w pełni do naszych możliwości – przede wszystkim wybierając optymalny czas spłaty i wysokość raty kredytu.

Chcesz znaleźć i kupić mieszkanie idealnie dostosowane do Twoich potrzeb i budżetu oraz dowiedzieć się więcej o całym procesie? Sprawdź narzędzie Navidom!